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全球銀行業受制於更嚴格的法令,不僅縮減業務區域分布,同時也退出資本需求更高或獲利微薄的業務,將近20年前由旅行家和花旗開啟的「一站式」經營模式,至此似乎已難再繼續。
18年前,魏爾(台灣銀行貸款Sanford Weill)宣告銀行業新時代來臨。當時擔任旅行家集團(Travelers)執行長的魏爾,同意與李德所領導的花旗公司(Citicorp)合併,打造全球第一家金融業超市。

1998年4月時魏爾表示:「我們的(新)公司將非常多元化,跨越眾多不同領域,因此可承受得起不可避免的經濟衰退。」

重新命名後的花旗集團(Citigroup)毫髮無傷。但市場對魏爾與李德所信奉的營運模式,信心卻在下台灣銀行貸款降中。分析師已開始要求摩根大通和花旗集團等大銀行分拆業務,而銀行業規模是否過大,亦成為總統競選政見中的常見議題。

根據華爾街日報委託麥肯錫針對十家跨國銀行的研究報告,2008年這十大銀行的業務分布國家數平均為65,2015年已降至55個國家。這份報告並未包括花旗集團,理由是花旗已宣布未來幾年將在至少20個國家退出零售銀行業務。

今年來大銀行縮編的趨勢更加快速前進。巴克萊銀行(Barclays)表示將出售非洲大部分業務;?豐控股(HSBC)計畫退出巴西,2011年迄今,?豐在全球已結束83個業務據點。

2003年魏爾由花旗執行長一職退休,至今他仍堅信全球化的價值。魏爾受訪表示:「經濟已成為世界村,所以我們需要全球性金融機構把它結合起來。假設我們的電信系統只限於當地,而無法彼此連結,會發生什麼情況?這可不是好事。」

監管新法規…多如牛毛

自2008年金融危機爆發以來,各國政府對銀行的監管愈來愈嚴密,制定各種法規,希望防範於未台灣銀行貸款然。為應付多如牛毛的新法規,銀行只好不斷增聘法規解釋與執行人員。這個現象不論好壞,都正衝擊銀行業的內部文化。

例如美國2010年通過的「陶德-法蘭克法案」(Dodd-Frank Act),堪稱歷來最繁複的法令之一,篇幅多達2.22萬頁,從銀行應提撥資本的金額,到銀行該如何做廣告,應有盡有。

這些法規使得遵循機制成為金融業成長最快的部門,銀行大量僱用新員工,目的是確保銀行符合新的法律規章。

監管趨嚴有助於改變銀行在後危機時代的形象,讓銀行現在台灣銀行貸款看來更像公共事業,從業務執行的方式,到回應台灣銀行貸款主管機關的執法,都是如此。

雖然對於監管界限究竟何在仍有爭論,但各界普遍仍同意因為主管機關與銀行監管不足,導致市場崩解與事後政府金援紓困。就此而言,目前銀行業安全許多。

但如此也有代價。例如銀行停辦學生貸款和特定抵押房貸,也不再以自有資本進行自營交易,同時終止數以千計的個人和企業帳戶業務。

此外,這麼做成本非常高昂。根據聯邦金融分析公司最新研究,2013年美國資產最大的六家銀行,在達到符合法規方面共花費702億美元,比2007年的347億美元大幅上升,並將持續增加。

富國銀行(Wells Fargo)執行長斯坦普夫去年受訪指出:「監管制度的具體好處之一,就是促進強勁、資本充足和透明的金融服務業。但我們需要平衡,政治領袖必須理解,法規帶來某些始料未及的後果,終將損害消費者。」

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歐洲央行總裁德拉基已極盡寬鬆之能事,但歐元區經濟仍未起飛,企業營運更是利空頻傳。政策失效最明顯的原因,是歐洲銀行體系殘破,吸光了新增的流動性,卻不能把資金轉給消費者及企業。

但還有另一項原因,就是人口老化。就算德拉基能醫好銀行體系的問題,人口老化之病也去不了。歐洲人口老化比美國快;要想使經濟復甦或財政平衡,卻只能靠更少的勞工來支持大量的退休者,問題當然難解。

人口老化為何會限制貨幣政策的效果?得先從量化寬鬆政策(QE)如何能刺激經濟活動談起。

第一條路線是信用管道。理論上QE可鼓勵銀行釋出更多貸款,加上利率又低,應能刺激經濟成長。目前歐元區的貸款情況確有改善,但信用擴張仍屬溫和,主要是因為歐元區銀行業的財務仍差,且家庭也全力減債。

但還有另一項不利原因,就是老人借的錢通常較少,而歐洲年輕人口比率下降,且更晚婚、晚育,失業率也居高不下,房價飆漲更使許多年輕人只能在夢中買房,因此信用需求仍然疲軟。

第二條是風險管道:即假定公債殖利率應迫使投資人轉進股市等高風險資產。

QE已使歐洲公司債殖利率劇降,然而效應尚未真正擴散到股市,因為投資人擔心市場動盪,但人口老化也是原因之一。老人不想看到自己的投資因股市崩盤而消失,因此接近退休時通常會把儲蓄轉入公債及現金等較安全的資產。老人愈多,對本地的股票需求就愈少,使歐元區銀行及其他企業的籌資成本提高,抑制放款與投資。

最後再考慮財富管道:老人擁有的金融資產比年輕人多,因此QE引發的資產價格上漲,老人也獲利較多。但QE在歐元區造成的財富效果不如美國大。美國家庭平均三分之一的金融資產是股票,但法國及義大利僅五分之一,德國更只有十分之一。因此歐元區多數退休老人只能靠低殖利率的資產過活,又擔心退休金縮水,因此不大可能增加消費。結果不僅使歐洲央行難以刺激需求,也使所有企業受損。

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五月已經過去一半,報稅有資金需求的納稅人,可利用銀行業者的信貸方案周轉。台北富邦的繳稅優惠專案,前3個月年利率1.88%;台新信貸利率也以前3期1.88%為號召,還能免綁約提前還款;新光銀行開放自由選擇最高24期分期繳款,最高可貸100萬元;元大銀行分段式利率最低0.88%,最高能貸200萬元。

根據銀行局消費者貸款統計資料,每年4~6月的繳稅季節期間,無擔保放款市場餘額的平均月增率,高於其餘各月,顯見民眾因應報稅季,有較多的資金需求。銀行業者趁勢推出稅額信用貸款專案,像是台北富邦「信貸繳稅優惠專案」,以扣繳憑單等稅務文件申貸,前3個月年利率優惠1.88%,減免帳管費1,000元,分期最長達7年。

新光銀行針對稅額高的大戶,提供專屬信貸方案,6月15前檢附年度綜所稅申報憑證,預先核准的特定專屬卡友即能申請繳稅貸款專案,享手續費優待,並能選擇12、18、24期繳納,最高可貸100萬元;台新銀行則有「免綁約」專案,信用貸款前3期固定1.88%優惠年利率,並可免保人、免抵押,提前還款免付違約金,降低民眾貸款成本。

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銀行業者提醒,信用貸款除了籌措繳稅資金外,同時也能取得額外資金靈活運用。不過須考量本身還款能力與真實需求金額,並比較各家銀行間利率、帳管費、手續費等其他費用,才能選擇到最適合自己的信貸商品。

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